Apakah Anda telah datang ke warisan, mendapatkan bonus di tempat kerja atau membuat keuntungan menjual rumah Anda, memiliki uang tambahan memberi Anda kesempatan untuk menumbuhkan tabungan Anda dan mungkin memenuhi tujuan, seperti menabung untuk uang muka pada mobil baru. Tetapi memilih tempat terbaik untuk menyimpan uang Anda tidak selalu mudah.

Meskipun laba atas investasi Anda merupakan faktor penting untuk dipertimbangkan, likuiditas dan lamanya waktu sebelum Anda perlu mengakses uang tunai juga penting. Biaya keamanan dan investasi juga harus dipertimbangkan ketika menentukan di mana Anda harus menghemat uang Anda.

Dengan mengingat hal itu, berikut adalah beberapa opsi yang perlu dipertimbangkan:

• Rekening tabungan hasil tinggi: Terbaik untuk akses mudah dan menghasilkan lebih tinggi dari bunga rata-rata
• Sertifikat deposito (CD): Terbaik untuk mendapatkan tarif tetap
• Akun pasar uang: Terbaik bagi mereka yang menginginkan hak istimewa penulisan cek
• Rekening giro: Terbaik untuk menyimpan pendapatan sekali pakai
• Tagihan treasury: Terbaik untuk saldo tabungan di atas $ 250.000
• Obligasi jangka pendek: Terbaik bagi mereka yang baik-baik saja dengan lebih banyak risiko dengan imbalan pengembalian yang lebih tinggi
• Pilihan berisiko (saham, real estat, dan emas): Terbaik bagi mereka yang mencari investasi jangka panjang

1. Rekening tabungan hasil tinggi

Rekening tabungan hasil tinggi adalah pilihan yang menarik bagi mereka yang ingin menumbuhkan tabungan mereka sementara juga memiliki akses yang cukup mudah ke uang untuk berjaga-jaga.

Untuk menempatkan pendapatan ke dalam perspektif, rekening giro tradisional kemungkinan akan menghasilkan APY 0,01 persen atau kurang. Sementara itu, rekening tabungan dengan imbal hasil tertinggi memperoleh sekitar 0,65 persen APY.

Anda dapat membuka rekening tabungan untuk membangun dana darurat atau menabung untuk liburan atau perbaikan rumah sambil memberikan keamanan dan likuiditas.

Jika Anda perlu mengakses sebagian uang Anda dari waktu ke waktu, pembatasan rekening tabungan mungkin menjadi masalah karena ada batas enam penarikan atau transfer per bulan per persyaratan Federal Reserve pada cadangan bank.

Hal lain yang perlu diperhatikan adalah bahwa rekening tabungan hasil tinggi mungkin menawarkan bonus pendaftaran atau bonus suku bunga, tetapi Anda mungkin harus mempertahankan saldo minimum yang cukup besar di akun untuk mendapatkan tingkat yang lebih tinggi.

2. Sertifikat deposito (CD)

Perbedaan utama antara rekening tabungan dan sertifikat deposito adalah CD mengunci uang Anda untuk jangka waktu tertentu. Tarik uang tunai lebih awal, dan Anda akan dikenakan penalti.

CD juga bisa merugikan ketika suku bunga rendah. Namun, mereka melindungi penabung dari penurunan suku bunga karena mereka memungkinkan Anda untuk mengunci pada tingkat bunga tetap.

Meskipun CD jangka panjang menawarkan suku bunga yang lebih baik, Anda tidak dapat mengakses dana selama waktu itu tanpa membayar penalti dalam banyak kasus.

Salah satu strategi untuk menumbuhkan penghasilan Anda adalah dengan membuka beberapa CD yang matang pada waktu yang berbeda. Ini disebut CD laddering. Laddering menawarkan fleksibilitas dan risiko lebih kecil dari satu CD besar dengan satu tanggal jatuh tempo. Dengan memiliki beberapa CD jangka pendek dan jangka panjang, Anda dapat mengambil keuntungan dari suku bunga yang lebih tinggi tanpa terlalu banyak risiko tetapi masih memiliki fleksibilitas untuk mengambil keuntungan dari suku bunga yang lebih tinggi di masa depan.

3. Rekening pasar uang

Jika Anda menginginkan tempat yang aman untuk memarkir uang ekstra yang menawarkan hasil lebih tinggi daripada rekening giro atau tabungan tradisional, pertimbangkan rekening pasar uang. Rekening pasar uang seperti rekening tabungan, tetapi mereka biasanya membayar lebih banyak bunga dan mungkin menawarkan sejumlah cek dan transaksi kartu debit per bulan.

Rekening pasar uang menawarkan akses mudah ke uang Anda, dan mereka aman jika lembaga perbankan Anda diasuransikan secara federal. Sebagian besar bank dan serikat kredit diasuransikan oleh Federal Deposit Insurance Corp (FDIC) atau National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF), memberikan perlindungan kepada pemegang rekening individu hingga $ 250.000 dalam deposito di satu institusi.

Jika Anda tidak ingin mengikat dana Anda untuk waktu yang lama dalam CD, akun pasar uang bisa menjadi alternatif yang baik. Biasanya ada persyaratan setoran minimum untuk membuka rekening pasar uang atau untuk mendapatkan hasil persentase tahunan (APY) terbaik. Dan pastikan untuk bertanya tentang semua biaya yang dapat Anda keluarkan, seperti biaya akun bulanan dan penalti.

4. Memeriksa rekening

Rekening giro di bank atau credit union yang diasuransikan adalah tempat yang sangat aman untuk menaruh uang Anda; Namun, itu belum tentu tempat terbaik untuk menghemat uang Anda.

Sebaliknya, rekening giro harus terutama digunakan untuk menyimpan pendapatan sekali pakai Anda, yang merupakan uang yang Anda gunakan untuk membeli pengeluaran sehari-hari yang diperlukan. Rekening giro sangat likuid dan dilengkapi dengan hak istimewa penulisan cek, akses ATM, dan tentu saja, kartu debit. Deposito dapat ditarik kapan saja dan tidak ada risiko bagi prinsipal Anda.

Meskipun tidak umum, ada rekening giro yang menawarkan hasil yang layak. Meskipun demikian, jenis akun ini seharusnya tidak menjadi tempat utama Anda untuk menyimpan tabungan.

Biaya biasanya nominal atau dibebaskan jika Anda mempertahankan saldo minimum, mengatur setoran langsung atau menggunakan kartu debit Anda beberapa kali setiap bulan.

5. Tagihan treasury

Sebagian besar rekening giro dan tabungan, serta CD dan rekening pasar uang, menawarkan asuransi deposito hingga $ 250.000. Ini adalah manfaat penting.

Tapi misalkan Anda perlu menyimpan lebih dari $ 250.000. Dalam hal ini, Anda mungkin ingin melihat tagihan Treasury AS, atau T-bills, yang merupakan kewajiban utang jangka pendek federal dengan jatuh tempo satu tahun atau kurang. Semakin lama jatuh tempo, semakin banyak bunga yang diperoleh investor.

T-bills juga memiliki keuntungan menjadi cair dan mudah untuk membeli dan menjual. Plus, mereka sangat aman tanpa risiko kehilangan pokok, karena mereka adalah utang yang dimiliki oleh pemerintah AS.

T-bills dijual di pasar sekunder, seperti melalui broker atau bank investasi, atau di lelang di situs TreasuryDirect. Mereka dijual kepada investor dengan harga kurang dari nilai nominal.

6. Obligasi jangka pendek

Jika Anda berencana untuk memarkir uang Anda setidaknya selama lima tahun, pertimbangkan opsi yang lebih mirip investasi daripada tabungan. Investasi mungkin menghasilkan pengembalian yang lebih tinggi, tetapi semua investasi datang dengan risiko bahwa Anda bisa kehilangan sebagian atau seluruh uang Anda.

Tidak seperti tagihan Treasury, obligasi jangka pendek tidak melindungi pokok. Anda dapat menemukan bahwa ketika Anda siap untuk menarik uang Anda, Anda tidak hanya tidak mendapatkan bunga, tetapi juga kehilangan beberapa pokok.

Misalnya, reksa dana yang berinvestasi dalam obligasi jangka pendek mungkin tumbuh sedikit, tetapi jika suku bunga naik, nilai dana kemungkinan akan menurun. Itu karena harga obligasi biasanya turun ketika suku bunga naik. Semakin lama durasi ikatan, semakin rentan untuk menilai fluktuasi. Itu sebabnya beberapa investor lebih memilih obligasi jangka pendek.

7. Opsi berisiko: Saham, real estat, dan emas

Beberapa orang memiliki toleransi risiko tinggi, sementara yang lain hanya merasa nyaman dengan investasi yang aman, terutama jika mereka pensiun atau dekat dengan masa pensiun.

Saham, misalnya, dapat menyebabkan pengembalian yang tinggi, meskipun investor perlu menanggung pasang surut pasar yang tak terelakkan. Tempat yang baik untuk memulai adalah dengan dana indeks S&P 500, yang mencakup perusahaan-perusahaan Amerika terbesar yang terdiversifikasi secara global di setiap industri. Ini cenderung membuatnya kurang berisiko daripada opsi investasi lainnya dan telah kembali sekitar 10 persen per tahun dari waktu ke waktu kepada investor.

Jika Anda ingin melakukan investasi jangka panjang, Anda mungkin ingin melihat ke dalam membeli rumah dan berpotensi menyewanya. Sekarang adalah saat yang tepat untuk membeli rumah dengan tingkat hipotek pada rekor terendah; namun, ini telah menyebabkan kekurangan perumahan sehingga mungkin persaingan yang sulit ketika datang untuk mengamankan properti.

Pilihan investasi populer lainnya – terutama selama masa ekonomi yang sulit – adalah emas. Beberapa investor melihatnya sebagai tempat yang aman untuk memarkir uang mereka sementara yang lain sedikit lebih skeptis. Meskipun demikian, keputusan untuk berinvestasi dalam emas harus menjadi keputusan pribadi.

Gunakan perencana keuangan untuk membantu Anda memutuskan

Ketika memutuskan di mana harus menaruh uang ekstra Anda, itu ide yang baik untuk berpikir tentang bagaimana hal itu terkait dengan rencana keuangan Anda secara keseluruhan. Memiliki rencana di tempat akan memberi Anda kejelasan untuk mengelola uang Anda yang akan Anda syukuri tidak hanya sekarang, tetapi terutama di masa depan.

Ketika datang dengan rencana, pertimbangkan untuk mencari saran ahli dari penasihat keuangan – terutama jika Anda memiliki pertanyaan uang yang lebih rumit mengenai topik-topik seperti perencanaan perumahan. Topik yang lebih khusus bisa sulit dinavigasi dan tidak ada rasa malu untuk mendapatkan pendapat kedua dan beberapa panduan.

Penting juga untuk dicatat bahwa Anda harus melakukan penelitian sebelum menetapkan penasihat keuangan: Anda ingin memastikan bahwa dia cocok untuk Anda dan situasi Anda. Pertama dan terpenting, selalu pastikan bahwa penasihat keuangan Anda adalah fidusia sejati yang bertindak demi kepentingan terbaik Anda.

Dengan menempatkan rencana keuangan Anda ke dalam fokus, Anda dapat lebih mudah memutuskan apa strategi tabungan bekerja untuk Anda dan situasi Anda.